Как правильно оценивать свои возможности при использовании потребительского кредитования? (инструкция Центробанка)

Бурный рост потребительского кредитования в Алтайском крае привел к появлению такого негативного фактора как задолженность, не погашенная в установленный срок. По данным ГУ ЦБ РФ по Алтайскому краю, достаточно часто причиной неплатежей клиентов банкам являются не заведомо мошеннические действия, а неправильная оценка заемщиками своих возможностей по уплате всех платежей за пользование заемными средствами, что является следствием отсутствия доступной, понятной информации. Частично восполняя этот пробел, специалисты Центробанка подготовили информационный материал «Оценка возможностей при использовании потребительского кредитования».

Предлагаем читателям с ним ознакомиться:

Потребительское кредитование быстро вошло в повседневную жизнь российских граждан. Стабилизация экономической ситуации в России, рост реальных доходов и уровня жизни населения стимулируют рост потребительского спроса. Дополнительным стимулом этой тенденции является расширение возможностей потребительского кредитования за счет аккумулирования и перераспределения денежных средств коммерческими банками. По данным Центрального банка Российской Федерации остаток задолженности по выданным физическим лицам кредитам в стране к началу 2005 года составлял 618,9 млрд. руб., а уже к концу года вырос до 1179 млрд. руб., за шесть месяцев 2006 года эта цифра увеличилась еще в 1,3 раза.

В Алтайском крае потребительское кредитование населения осуществляют как коммерческие банки, зарегистрированные на территории Алтайского края, так и филиалы банков, головные офисы которых находятся за пределами края, а также банки, открывшие в крае представительства и кредитно-кассовые офисы. Кредитными организациями реализуются различные программы кредитования, заключаются соглашения с торговыми предприятиями, фирмами, оказывающими услуги населению. За период с начала 2006 года остатки ссудной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, увеличились в 1,4 раза и по состоянию на 01.09.2006 составили 18110 млн. руб. Это способствует дальнейшему улучшению условий жизни населения, насыщению быта сложной дорогостоящей техникой, создает условия для организации отдыха, обучения, квалифицированной медицинской помощи и других услуг. С другой стороны бурный рост потребительского кредитования привел к появлению такого негативного фактора (негативного не только в отношении банков, но и граждан) как задолженность, не погашенная в установленный срок, что нередко приводит к дополнительным материальным затратам и невосполнимым моральным издержкам. Достаточно часто причиной неплатежей клиентов банкам являются не заведомо мошеннические действия, а неправильная оценка заемщиками своих возможностей по уплате всех платежей за пользование заемными средствами, что является следствием отсутствия доступной, понятной информации, которая могла бы быть воспринята и лицами, не имеющими специальной экономической подготовки.

В зарубежных странах, где «жизнь в кредит» является повседневной, взаимоотношения кредиторов (банков, финансовых, торговых компаний) и заемщиков-физических лиц определены законодательно (например, в США, Великобритании). Основная и самая существенная часть законов направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов), содержит требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту, их условиям и порядку возврата. Наряду с необходимостью раскрытия информации о потребительских кредитах законом регулируется полнота информации об условиях потребительского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы, которая должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам комиссионных платежей.

В Российской Федерации до настоящего момента отсутствует четкая законодательная база, которая бы определяла специфику сферы потребительского кредитования. По информации П. Медведева, первого заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, подготовлен и уже на выходе закон о потребительском кредитовании. Проект закона содержит очень важные моменты для граждан, в частности, предполагает, что в кредитном договоре в обязательном порядке будет указано, сколько в итоге заемщик должен будет заплатить за предоставленный кредит (сумма процентов, плата за открытие и закрытие счета, за ведение счета и т.д.). Законопроект содержит и другие важные аспекты взаимоотношений банка и клиента. Так, например, рассматривается период так называемого «охлаждения», когда заемщик, подписав договор, понял, что расплатиться ему будет трудно, а объект покупки из магазина еще не забрал. В таком случае, согласно законопроекту, клиент может расторгнуть договор без потерь для себя. �ли, скажем, если заемщик хочет вернуть кредит раньше, то такое право ему будет предоставлено, и никакого штрафа за это он платить не будет.

С целью определенной практической организации взаимоотношений банка и клиента в сложившихся условиях Федеральной антимонопольной службой и Центральным банком Российской Федерации совместно были разработаны и приняты «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (Письмо от 26 мая 2005 года № �А7235 и № 77-Т) . Основная идея, заложенная в данном документе - предоставление потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях оформления, выдачи, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей клиентам сравнить условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор.

Рекомендациями предусмотрено, что в случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация должна дать соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Кредитным организациям рекомендовано в информации указывать:

· наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

· минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

· минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюту потребительского кредита;

· расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

· информацию по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

· график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту в виде комиссий и других платежей;

· примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

· примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии в условиях кредитования);

· порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

· условия досрочного погашения кредита;

· размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

· другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

· имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

· информацию о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));

· информацию о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Помимо этого в письме содержится и ряд других принципиально важных рекомендаций кредитным организациям. В частности:

· в кредитном договоре следует указывать условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца);

· случае, если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре);

· в случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставлять уточненный график платежей;

· если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указывать и все остальные расходы по потребительскому кредиту.

Требуя от кредитных организаций и имея такую информацию, заемщик еще до оформления договора может более обоснованно оценить свою платежеспособность, предусмотреть и тем самым избежать в дальнейшем возможных осложнений при его исполнении, а также связанных с этим дополнительных материальных и моральных издержек.

Главное управление Банка России по Алтайскому краю